Blog de Reunificación y Deudas

La cantidad de familias que se declararon insolventes para asumir sus deudas se multiplicó en el primer trimestre de este año. El Instituto Nacional de Estadística lo ha dejado muy claro en las últimas cifras que han sido divulgadas.

Entre enero y marzo del año pasado, 20 familias se declararon insolventes mediante el procedimiento de ley concursal. Este año 96 se sumaron a este procedimiento, al reconocer que no tienen capacidad económica para afrontar sus deudas.

Pero eso no es todo. Estas cifras no incluyen a aquellas familias que son “reclamadas” por sus deudores por no pagar sus prestamos o creditos. Si a esto le sumamos esta fracción tenemos que el número de deudores en el primer trimestre de este año es de 425.

Pese a que la situación financiera en España se pinta un tanto más caótica, este número de adeudados no es mayor ya que el mercado financiero tiene otros mecanismos que evitan que muchas familias se declaren en morosidad. Los bancos optan por negociar, mientras que otros muchos optan por la reunificacion de deudas.

¿Qué implica la reunificacion de deudas? Como hemos explicado en este blog, se trata de un procedimiento financiero que agrupa en una sola cuota todos los prestamos –incluyendo las hipotecas—disminuyendo la suma total y estableciendo un monto fijo, lo que hace que la persona pague menos todos los meses, aunque en un plazo mayo.

La reunificacion deudas es una de las opciones más cuestionadas por los expertos financieros. Pero ante esta coyuntura económica que amenaza con extenderse ¿alguien sugiere otra alternativa?

Hasta la fecha se desconocen de forma empírica los verdaderos efectos de la reunificacion. Existen muchas hipótesis y probabilidades financieras que los analistas han vaticinado, sin embargo, hasta que no pase el tiempo no se pueden determinar las consecuencias reales de la reunificacion de deudas.

La reunificación de deudas ha sido uno de los productos financieros de mayor expansión en los dos últimos años. No obstante, uno de los públicos más asiduos a contratar estos servicios son los inmigrantes.

La gran mayoría de los inmigrantes abandona la condición de alquilados para aventurarse en la compra de un piso, de manera de garantizarle estabilidad a toda su familia y echar raíces en España. Pero dada las subidas de los tipos de interes muchos comienzan a tener dificultades para pagar la hipoteca y optan por los servicios de reunificacion de deudas.

Pero la hipoteca no es sólo el principal problema. Los expertos financieros aseguran que la situación laboral inestable de gran parte de los inmigrantes los obliga a solicitar más prestamos y creditos rapidos, los cuales no son siempre saldados dejándoles grandes deudas.

Si bien la reunificación de deudas ha sido una alternativa muy viable para los españoles con hipotecas y gran cantidad de prestamos personales, para los inmigrantes ha sido una alternativa para poder sobrevivir y lograr salirle al paso a todas sus deudas y evitar así la morosidad.

De esta manera, las entidades especializadas en la reunificacion de deudas han logrado adquirir gran relevancia en todos los perfiles sociales en España, y más ahora con la crisis de los mercados internacionales que han afectado gravemente a la banca de países importantes como Estados Unidos e Inglaterra.

Freedom Finance ha diseñado su “hipoteca perfecta”. Aunque muchos pensarán que lo perfecto no existe, sólo en nuestra imaginación, Freedom Finance asegura que con su nuevo plan, esa visión de la vida cambiará.

La entidad especializada en productos de reunificacion y deudas, sacó al mercado un producto con el que el cliente podrá escoger el tipo de interés: fijo o variable, con un Euribor + 0%, en los seis primeros meses.

Pero eso no es todo. Freedom Finance en su afán por escoger la “hipoteca a la medida”, también le permitirá al cliente escoger el sistema de amortización estándar: cuota creciente o aplazamiento al 25%. La “hipoteca perfecta” es también una hipoteca sin comisiones.

Freedom Finance, al igual que el resto de las entidades con hipotecas similares, asegura que el cliente podrá “pagar a su ritmo” de manera que así no caerá en una situación de impago y morosidad.

Precisamente es la morosidad lo que ha hecho que los productos de reunificacion de deudas sean los más solicitados en los últimos meses. La mayor parte de las personas encuentran dificultoso poder pagar su hipoteca, habiendo ya utilizado la Ley Concursal.

Son muchas las entidades las que ya han ofertado a los clientes –tanto nuevos como antiguos—la posibilidad de darles una hipoteca a su medida. No obstante, esto parece seguir siendo un mito, ya que el aumento de estas ofertas crece casi en la misma proporción que la morosidad y, por ende, al mismo ritmo que la solicitud de servicios de reunificación de deudas.

La Dirección de Consumo de la Comunidad de Madrid comenzará próximamente a investigar las ofertas de los productos que ofrecen las reunificadoras de deudas y las entidades de créditos rápidos.

Aunque esto no se trata de una “cacería de brujas” por parte de la Dirección de Consumo de la Comunidad de Madrid, será una investigación que permitirá realizar un diagnóstico de cómo está el negocio de la reunificación de deudas en España, en especial, en la provincia de Madrid.

El objetivo es saber si realmente las entidades que ofrecen la reunificacion de deudas están violando algunos derechos de los consumidores, si sus ofertas son engañosas, y saber si sus productos están ajustados a las normativas, entre otros detalles.

La reunificacion de deudas es uno de los productos financieros más utilizados de los últimos meses, ya que permite unificar en una sola cuota todos los creditos incluyendo la hipoteca, lo que disminuye en más de un 50% la suma total de los compromisos financieros.

Por tratarse de uno de los “productos estrella” la Dirección de Consumo ha decidido examinar cada uno de sus trámites e investigar toda la publicidad de manera de garantizarle a los usuarios que los servicios de reunificacion de deudas están ajustados a los parámetros legales.

Los autónomos no se la han visto muy bien en los últimos. La crisis de la liquidez ha hecho que su financiamiento se reduzca al mínimo, teniendo una gran cantidad de inconvenientes para obtener créditos para poder continuar con sus negocios.

Esto ha hecho que busquen otras alternativas financieras para poder subsistir, como los créditos rápidos, lo que ha provocado que su nivel de endeudamiento incremente a niveles que nunca habían tenido que enfrentar.

La refinanciación de deudas se ha convertido en el “producto estrella” de los trabajadores autónomos, según un estudio realizado recientemente, como una vía efectiva para paliar sus deudas y poder continuar con sus vida laboral independiente.

La mayor parte de los compromisos financieros que cancelan con la reunificacion de deudas es el capital privado vencido, obtenido por antiguos créditos que se han ido acumulando generando una gran deuda debido a la subida de los tipos de interés.

La estrategia utilizada por los autónomos con la refinanciacion de deudas es refinanciar sus vivienda, cuyo importe oscila entre los 200.000 y 250.000 euros en promedio, en un plazo de 40 años, de manera que puedan reducir el importe de su cuota mensual por hipoteca y puedan incluir en una cuota única todas sus deudas.

Las actuales entidades que ofrecen servicios de reunificación de deudas, no cuentan con un marco legal que regule sus funciones, pese a que sus actividades están ajustadas a las leyes.

Eso es precisamente lo que busca la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), la cual sugirió al Banco de España que se generara una regulación más específica para controlar los funcionamientos de las entidades que ofrecen estos productos de reunificacion de deudas.

Según expone Ausbanc, estas entidades de reunificacion de deudas no cuentan con un organismo superior que controle su actividad y que les ofrezca un marco regulatorio para que puedan actuar y blindarse tanto ellas como el cliente en caso de que se genere cualquier imprevisto.

Ausbanc recuerda que las empresas que ofrecen productos relacionados con la reunificacion de deudas, no son entidades bancarias suscritas al Banco de España, por lo que no cuentan con una base legal propia y específica.

Estas entidades de reunificación de deudas, pese a que actúan ajustadas a las leyes que les corresponden, no tienen un marco jurídico propio que las proteja en caso de cualquier incidente en los mercados financieros, por lo que muchos han levantado su voz para pedir que se les conceda este suelo legal para así poder funcionar con muchas más garantías para los clientes.

A veces los consumidores no tienen muchas opciones para salirle al pasos a sus problemas financieros. Todo es una cuestión de manos atadas. “Es así, no hay otra opción”, expresan los afectados que como sea tienen que llegar a fin de mes.

La mayor parte de las personas que solicitan los servicios de reunificación de deudas lo hacen temiendo a que les caiga una orden de embargo. Su principal preocupación: la hipoteca, seguida del coche. Dos de los elementos más preciados en esta sociedad que ve muy difícil poder adquirirlos.

En España esas situaciones de dejadez aún no se han visto, como ocurrió en Estados Unidos cuando explotó la crisis de las hipotecas el año pasado, después de que muchas familias norteamericanas (y algunas extranjeras) entregaran al banco las llaves de lo que alguna fue su casa. ¡Ya no puedo continuar pagando la hipoteca! Fue lo que expresaron claramente los afectados.

Como siempre es bueno mirarse en el espejo de otros, para conocer mas o menos la situación, aquí en Europa la gente está poniendo sus barbas en remojo, con el deseo de no perder sus bienes y no llegar al extremo de haber pagado parte de una deuda en vano que posteriormente se la comió el embargo.

El representante en Cádiz de la Federación de Asociaciones de Consumidores y Usuarios de Andalucía, Jesús Yesa, no descarta que el sobreendeudamiento produzca en España una “breve situación de crisis familiar” que deba resolverse de inmediato.

La mejor respuesta para esta breve crisis ha sido la reunificacion de deudas. Las familias que han tomado la decisión lo ven como la mejor alternativa para pagar siempre la misma cuota, sin ver alteraciones en sus recibos todos los meses.

No existen cifras oficiales de familias que hayan solicitado los servicios de reunificacion de deudas a entidades como Credi Total o Freedom Finance, pero Yesa asegura que el incremento de solicitudes ha crecido… y seguirá creciendo.

La reunificación de deudas es un tema bastante espinoso que genera mucha controversia entre los que apoyan este tipo de sistemas y lo que los rechaza. Para muchos ha resulta ser un gran alivio, mientras que para otros no es más que la antesala de los problemas que están por venir.

Esta es la impresión que tiene la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) sobre la reunificacion de deudas, al punto que desaconseja a las personas adeudadas que recurran a otros mecanismos, que no cobren las comisiones que estos intermediarios cobran “de manera desorbitada”.

Según la OCU, las comisiones que imponen las entidades de reunificacion de deudas son tan altas que incrementan desproporcionadamente la cuota a devolver, es decir, el monto total de la deuda real aumento el nivel de endeudamiento.

En este sentido, La OCU recomienda que antes de contratar cualquier tipo de servicio de reunificación de deudas, la persona consulte con profesionales en temas financieros y haga un estudio de su verdadera situación financiera personal para que pueda tomar la decisión correcta. De esta manera podrá decidir cuál es la refinanciación que más le conviene al cliente.

Muchas de estas entidades de reunificación de deudas ofrece estos servicios completamente gratis y sin compromiso, como Freedom Finance, de manera que el cliente pueda tener una visión más amplia de sus situación y pueda tomar una decisión acorde a su realidad.

Ante situaciones de endeudamiento los clientes buscan la mejor salida y la más rentable, de manera que puedan obtener un doble beneficio: pagar sus deudas a tiempo sin que esto les implique un dolor de cabeza a futuro, es decir, un problema financiero en el mañana.

La suma de todas las deudas, es la suma de todos los problemas. Así suelen pensar todos aquellos que una vez al mes tienen que comenzar a sacar cálculos de cuánto deben sacar de sus bolsillos por concepto de deudas. Cálculos que no cuadran en la mayoría de los casos.

El coche, la hipoteca, las tarjetas de crédito, los creditos rapidos… en fin, la lista es más larga de lo que cualquiera se puede imaginar. Y los ingresos son más pequeños de lo que muchos se atreven a pensar.

Los bancos han creado muchas fórmulas para ayudar a los clientes a salir de este mal momento. La reunificación de deudas es la más utilizada, aunque la más cuestionada.

Su publicidad es tentadora, porque promete reducir la cuota total de las deudas mensuales a la mitad. Es decir, que si antes usted pagaba 1.500 euros al menos por todas sus deudas (incluyendo la tan odiada hipoteca), con la reunificacion podrá pagar 750 euros.

Freedom Finance, entidad dedicada a la reunificacion de deudas, defiende este procedimiento alegando que los efectos de los tipos de interes se reducen considerablemente, además de sólo tener que pagar una cuota única toda la vida.

Asimismo, Freedom Finance asegura pese a las fluctuaciones del Euribor, la cuota fijada no se verá afectada, aunque dentro de esta cuota se incluya la hipoteca.

Esto podría hacer pensar que se trata de la “hipoteca perfecta”. De aquella que nunca se mueve, que siempre se mantendrá estática.

El problema: su endeudamiento se prolonga. Los lapsos se expanden lo que podría generar inconvenientes. He ahí las disyuntivas entre quienes apoyan y rechazan este mecanismo financiero, que ha tomado tanto auge en los últimos años.

Quienes previenen sobre la reunificacion de deudas aseguran que esta comodidad a la final sale bastante costosa, porque se termina pagando mucho más de lo que se debe. Y ese mucho más podría superar el 40% del monto total de la deuda.