Blog de Reunificación y Deudas

En numerosas ocasiones se suele caer en la trampa de la publicidad de las empresas de reunificación de deudas, las cuáles prometen todo ventajas, de manera que el cliente consigue reducir la cuota que paga mes a mes sin otras necesidades de mayor enjundia, lo cuál al final no es del todo cierto.

Porque aún partiendo de la base de que se consigue pagar menos hipoteca mes a mes, lo cierto es que ello se consigue bajo la premisa de ampliar el plazo de amortización, y con ello, por tanto, pagar más cantidad al final de la vida del préstamo, independientemente de que se trate de un préstamo hipotecario o de un préstamo personal.

La reducción mensual se consigue, no hay duda, pero es porque se pasa de utilizar los plazos habituales de los préstamos personales, rara vez por encima de los 5-6 años, a los de los préstamos hipotecarios que, por regla general, superan los 30 años, pudiendo llegar incluso a 40, o hasta 50 años.

De esa manera el cliente que opta por esta opción debe de tener bien claro que se produce una contraprestación clara con la entidad financiera que opta por la concesión de la reunificación de deudas, ya que aunque se ofrece unas ventajas evidentes en términos de reducción de cuota mensual, en términos generales se acaba devolviendo más dinero.

En definitiva, se trata de cambiar desahogo mensual por cantidad total a pagar.

Parece que el temporal va amainando y que la crisis de deuda soberana que todavía sigue azotando a las economías europeas está dando un ligero respiro a España, ya que en la subasta de deuda que se celebró esta semana el Tesoro español consiguió colocar un total de 4.941 millones de euros a 12 y 18 meses.

Pero esa no es la noticia, porque hasta ahora España no había tenido ningún problema para colocar su deuda en los mercados internacionales, sino que la novedad se encuentra en el tipo de interés al que lo ha podido hacer, por debajo del 5%, barrera psicológica que se superó ampliamente en la última subasta.

Los datos exactos de la subasta han sido  un total de 3.443 millones de euros en letras a 12 meses con un tipo de interés del 4,08%, muy por debajo del 5,20% al que tuvo que colocar la deuda el pasado 15 de noviembre, justo en el peor momento de la crisis de deuda, con los mercados azotando con toda su crudeza.     

En definitiva, da la sensación de que los mercados internacionales han recibido el cambio de gobierno en nuestro país de una manera positiva, apostando por nuevos cambios y reformas estructurales que puedan llevar a la economía española a iniciar la senda del crecimiento económico de una vez por todas.

Sin embargo, si algo nos han enseñado los mercados internacionales en estos últimos meses, es que la volatilidad está siempre presente en sus decisiones y en sus desempeños, por lo que todo aquello que ahora parece tranquilidad puede acabar por convertirse en drama en pocas semanas. Habrá que estar atentos.

Cuando queda apenas una semana para que venza la deuda de Prisa por valores superiores a los 250 millones de euros, todo parece encaminado a que el grupo multimedia pueda conseguir una refinanciación a tres años que le permita seguir respirando y negociando el vencimiento de nuevas deudas.

En total, se calcula que la deuda del grupo asciende a más de 3.500 millones de euros, los cuáles irán venciendo periódicamente en los próximos meses y para los que Prisa está preparando toda una campaña de ofertas de refinanciación que los bancos acabarán por aceptar, si todo sigue el curso normal de los acontecimientos.

De hecho, para esta primera gran refinanciación, todos los bancos parecen estar de acuerdo salvo uno o dos pequeños, cuyo nombre no ha trascendido, los cuáles se aferran a su necesidad de liquidez para intentar presionar a Prisa para que pague sus deudas ahora y no dentro de tres años.

En cualquier caso, y teniendo en cuenta que los grandes sí están por la labor de la refinanciación no parece que vaya a ver ningún problema, con lo que la viabilidad de Prisa parece garantizada al menos durante unos meses, hasta el próximo vencimiento de una cantidad importante de deuda.

Ahora que el Euríbor está empezando a cotizar a la baja claramente es el momento para intentar reunificar deudas y eliminar el exceso de créditos personales que puede estar lastrando el presupuesto familiar de un núcleo familiar cualquier, eso sí, siempre que las entidades financieras estén dispuestas a permitirlo.

Porque el gran problema con el que se están encontrando los particulares y las empresas a la hora de reunificar deudas es la negativa sistemática de los bancos y cajas españoles a la hora de conceder nuevas hipotecas que puedan servir como paraguas para los pequeños créditos al consumo.

En este sentido, y si se consigue una hipoteca paraguas, ahora se pueden encontrar unas condiciones muy ventajosas, porque a pesar de que los diferenciales se están incrementando de manera artificial, el Euríbor está sirviendo de contrapeso y si en los últimos meses se ha mantenido con una estabilidad sorprendente, ahora que el BCE ha decidido rebajar el tipo de interés para la zona Euro no cabe esperar sino bajas más importantes del indicador.

En este escenario, y a poco que las entidades financieras apuesten por la reunificación de deudas como una de las opciones más interesantes para conseguir equilibrar los presupuestos familiares españoles, podemos encontrarnos con un resurgir de este tipo de figura jurídica y un crecimiento importante de sus concesiones.

Gran noticia la que conocimos ayer por parte del BCE, ya que la rebaja de tipos de interés para la zona Euro permitirá que los europeos podamos endeudarnos de una manera más barata, y lo que es más importante, que nuestras hipotecas se vean rebajadas de manera importante.

Así, con un tipo de interés fijado en el 1% podemos apostar a que el principal índice de referencia de las hipotecas españolas tenderá a la baja, con grandes posibilidades de que antes de final de año nos encontremos por debajo del 2%, una excelente noticia para todos aquellos que tengan que revisar el tipo de interés de sus hipotecas en función del Euríbor de diciembre.

Pero no sólo eso, sino que con la llegada de 2012 no parece que nada vaya a cambiar de manera inmediata, por lo que podremos encontrarnos en una situación de estabilidad durante, al menos, el primer trimestre, con un Euríbor controlado y, por tanto, las cuotas hipotecarias inamovibles.

Habrá que ver, eso sí, lo que sucede a partir de mediados de 2012, porque la economía europea tendrá que empezar a recuperarse en algún momento, y en cuanto se atisben los primeros síntomas es más que probable que el BCE apueste por una subida de tipos, para evitar las tensiones de inflación.

En definitiva, buenas noticias hasta final de año pero debemos mantenernos expectantes ante el próximo año.

La refinanciación de deudas que están recibiendo los principales clubes de fútbol español está sirviendo para que éstos puedan sobrevivir a pesar del tremendo endeudamiento que acumulan porque, de otra forma, se verían abocados a la desaparición más inmediata.

¿Cómo se formula esta refinanciación?

Se trata, a grandes rasgos, de ampliar los plazos de entrega del capital pendiente de amortizar, de manera que estas entidades deportivas pueden esperar tiempos mejores o un golpe de fortuna en forma de venta de un jugador emergente para poder pagar estas deudas.

Funcionaría de la misma forma en la que lo hace una refinanciación de deuda de un ciudadano particular o de una empresa, ampliando el plazo de amortización a la vez que se reduce el tipo de interés aplicado de manera general a los préstamos acumulados, con lo que se paga mes a mes es menor, o bien, se amplia el plazo de entrega de todo el capital, si es que se negoció de esa manera.

En definitiva, hoy podemos decir, sin miedo a equivocarnos, que el fútbol español está vivo gracias a que los bancos y cajas están optando por utilizar la refinanciación de deuda como la mejor manera de llegar a cobrar una deuda que de otra forma perderían definitivamente.

Malas noticias para la reunificación de deudas en su conjunto por que Banco Primus, la última entidad especializada en esta figura jurídica que operaba en nuestro país, ha cerrado sus puertas y ha decidido dejar de operar en España, como consecuencia de la coyuntura económica internacional.

Así, en un escueto comunicado, la entidad financiera portuguesa alega la imposibilidad de hacer frente al día a día en un escenario económico tan complejo en el que las incertidumbres se han ceñido sobre las entidades financieras con intención de avanzar en el crecimiento económico de la sociedad.

De esta manera, en estos momentos no hay ninguna entidad financiera especializada en la realización de procesos de reunificación de deudas en nuestro país, y nos encontramos con ciertas limitaciones al respecto, ya que las entidades financieras al uso no están muy por la labor de optar por este tipo de procesos, ante las dificultades de obtención de nuevas hipotecas en el estado actual de la economía.

Y es que no podemos olvidar que para poder realizar un proceso de reunificación de deudas se necesita la concesión de una nueva hiptoeca que pueda servir como paragüas para el conjunto de los préstamos personales acumulados por los titulares de la reunificación en última instancia.

La refinanciación de deuda es la opción elegida por la inmensa mayoría de las grandes empresas y de los particulares para conseguir hacer frente al pago de las deudas que llegan a su vencimiento, ya que de esa manera consiguen alargar los tiempos, reducir las cuotas, y a la vez obtener, en muchos casos, nuevas inyecciones de liquidez.

Sin embargo, con el estallido de la crisis inmobliaria y con ello la llegada de todos los problemas de las entidades financieras a la hora de poder hacer frente a sus obligaciones de crédito, por la ausencia casi absoluta de liquidez interna, la refinanciación de deuda se ha convertido en una quimera al alcance de muy pocos.

Porque las entidades financieras apuestan ahora claramente por cobrar sus deudas, ya que lo que necesitan es liquidez y no mantener deudas durante un período más largo de tiempo, una liquidez que pueden utilizar para realizar sus pagos diarios ya que la mayoría de sus activos se encuentran apalancados en propiedades inmobiliarias.

Ello está provocando que muchas empresas se encuentren al borde del colapso casi absoluto, con deudas a punto de vencer y sin ninguna alternativa plausible que poder llevarse a la boca, sin ninguna posibilidad de resolver sus problemas de financiación, ante un sistema financiero tan rígido.

El principal lastre de la recuperación económica en nuestro país, según todos los empresarios y todos los sectores económicos afectados, es la falta de financiación empresarial la cuál está revirtiendo directamente en el aumento del desempleo y en la ausencia casi absoluta de proyectos de inversión.

Por ello, el club de exportadores, formado por las principales empresas de este país, han demandado al nuevo gobierno que forme Rajoy, que se promueva el apoyo directo a los exportadores, a través de financiación directa a sus proyectos, a la vez que una rebaja fiscal importante a la contratación.

Y es que la contratación y la financiación son los dos pilares básicos sobre los que se debe de constituir el crecimiento económico y la recuperación a todos los niveles, porque sin ellos el desempleo seguirá por las nubes y no habrá forma de comenzar a repuntar en los parámetros habituales.

Una vez más, las entidades bancarias suenan como las verdaderas causantes del principal problema de este país por culpa de su incapacidad para poner en circulación el crédito necesario como para que las empresas puedan invertir y los particulares puedan consumir.

En definitiva, parece haber unanimidad en el hecho de que la recuperación del crédito es esencial para que la economía española vuelva a tomar el pulso competitivo con el resto de economías del resto del mundo, en general, y de la Unión Europea, en particular.

El tremendo endeudamiento privado acumulado por las familias y las empresas españolas ha comenzado a remitir como consecuencia de la crisis, principalmente por la reducción del saldo hipotecario sostenido por las entidades financieras, ya que cada vez se conceden menos hipotecas y se producen más embargos.

 De esta manera, entre las amortizaciones habituales de los titulares hipotecarios que sí se pueden permitir el pagar sus cuotas mensuales y los embargos, que reducen la deuda hipotecaria a la mitad, al quedarse el banco con la vivienda por el 50% del valor de la misma, y mantener el titular la deuda de por vida, el dinero que se debe a los bancos es cada vez menor.

Esto no deja de ser una buena noticia, porque el tremendo endeudamiento sigue provocando un apalancamiento financiero del que es muy difícil escapar a todas luces y que ha hecho que las familias españolas sigan viviendo en un bucle infinito del que parece que no hay fin.

Sin embargo, esta partida también tiene un punto negativo, y es que como consecuencia de esta reducción del endeudamiento privado se están produciendo mayores dificultades para la recuperación del sector inmobiliario español, que está cayendo en un bache del que nada ni nadie parece capaz de sacarle.