Blog de Reunificación y Deudas

Las rebajas comenzaron, pero no con la misma algarabía de años anteriores. En esta oportunidad son más las personas que podemos encontrar en los bancos y en las empresas de intermediación financiera, que en los propios almacenes.

Lo que mejor puede explicar este fenómeno es la cifra que recientemente dio a conocer la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef-Equifax): en España ya hay más de 2,2 millones de morosos que están buscando la manera de saldar sus deudas, con un saldo total de 3.391 millones de euros.

Esta situación ha provocado que muchos se despidan de la posibilidad de aprovechar como quisieran las ofertas de verano, y tengan que comenzar a sacar cálculos matemáticos para resolver los principales creditos y, muy especialmente, las hipotecas.

Las negociaciones con los bancos son una alternativa. Muchas entidades prefieren no perder al cliente y deciden sacrificar un tiempo de espera prudencial que acuerdan con el cliente para retomar el pago. Otros, se van por los servicios de reunificacion deudas.

La reunificacion de deudas es la opción más buscada por aquellos que tienen una hipoteca, porque les permite reducir la cuota mensual hasta la mitad al reagrupar el credito hipotecario con el resto de las deudas que tienen acumuladas. Es así, como mensualmente pueden obtener mayor liquidez.

Se estima que la reunificacion de deudas tienen en España 15 millones de potenciales clientes, la mayoría de ellos ya forman parte de las listas de morosos como RAI y ASNEF.

Sin embargo, la inflación no es algo que pueda solventar la reunificacion de deudas, por tanto, muchos se abstienen de disfrutar de estos increíbles descuentos de hasta un 70%. Es que ni las rebajas nos libran de la crisis, considerando que los creditos mantienen ahogados a muchos.

Una de las críticas más constantes hacia los servicios de reunificacion de deudas es que tienen intereses que son muy altos. Algunos califican estos tipos como “abusivos” porque están muy por encima de la tasación anual que ofertan las entidades tradicionales.

Pero como todo, esto tiene sus razones. Las empresas que se encargan de la reunificacion de deudas no son entidades financieras propiamente, son “intermediarios”. Así se definen reunificadoras como Freedom Finance, que deja muy claro que su misión es lograr que sus clientes logren acuerdos con sus deudores para mejorar su situación de pago.

Dada su situación, las reunificadoras asumen un gran riesgo al servir de intermediarios financieros debido a los índices de morosidad, por lo que una de las vías de asegurar la liquidez en sus finanzas es cobrar altos intereses que en su mayoría oscilan entre el 25% y el 30%.

Esto se da porque igualmente se asume el riesgo de que aquellas personas que hayan contratado servicios de reunificacion deudas queden en morosidad, dada la situación económica actual. Por lo que las compañías tienen que salvaguardar su parte confiando en los buenos pagadores que saldarán su deuda fielmente con el tipo de interes que les ha sido impuesto.

Aunque esto podría no convencer a quienes siguen refutando esta nueva modalidad de pago, es una de las razones de las que se han valido las reunificadoras para continuar captando clientes, lo cual ha tenido gran éxito desde que se desató la crisis de las hipotecas.

La reunificacion no es mas que agrupar todas las deudas que tiene la persona (incluye las hipotecas) y sumarlas en una sola cuota mensual, que será mucho más baja si pagamos cada una de las deudas por separado. En algunos casos el monto total baja hasta la mitad, ya que el tiempo de pago será mucho más largo.

Por ejemplo, si le quedan cinco años para pagar determinados creditos, con la reunificacion deudas tardará hasta 8 años porque todos los meses pagará menos, aunque a un tipo de interés más alto que podría afectar la cuota total del credito una vez que se termine de pagar.

El Defensor del Pueblo ha insistido en que es necesario que las autoridades monetarias y financieras sean las que fiscalicen en un solo marco legal todas las empresas de reunificacion de deudas, de manera que se puedan garantizar todos los derechos de los usuarios.

Hasta los momentos las empresas de reunificacion deudas no están regularizadas por ninguna institución del Estado, dejando un “vacío legal” en este aspecto que ha tomado mucho vuelo en medio de la crisis de los creditos que afecta a los mercados internacionales.

Esta petición la hace el defensor en su informe del año 2007, reiterando lo mismo que solicitó en el año 2006. Su preocupación es que los usuarios –al igual que las propias entidades—no cuentan con una protección legal, lo cual podría perjudicar a una de las partes en caso de que se presente alguna eventualidad.

En el año 2006 el Ministerio de Economía y Hacienda indicó que se realizarían varias reformas legales vinculadas con los nuevos procedimientos financieros y servicios crediticios, de manera de regular la protección a los consumidores, sin embargo, la reunificacion de deudas quedó relegada quedando su competencia en manos de las comunidades autónomas.

La banca ha dado un giro a su oferta hipotecaria. Ahora el juego no está en contratar hipotecas nuevas, sino subrogarlas, es decir, traerse clientes de otras entidades para que mejoren sus condiciones hipotecarias.

En vista de que los bancos y cajas de ahorros han endurecido sus condiciones para conceder hipotecas, han tenido que ingeniárselas para sobrevivir buscando la manera de captar clientes hipotecados de otras entidades, con el compromiso de ofrecerles “mejores hipotecas“.

La subrogacion de hipotecas es un trámite mediante el cual el hipotecado podrá movilizar su hipoteca de una entidad a otra. El cliente lo hace para mejorar sus condiciones y ahorrar dinero todos los meses, sin necesidad de cancelar el prestamo o formalizar uno nuevo. Es como una mudanza de un banco a otro.

Hasta hace unos años, la subrogación era muy poco solicitada, por lo que no muchos saben en realidad de lo que se trata. No obstante, es un trámite que no suele ser muy complicado y que permite al cliente “moldear” su hipoteca de acuerdo a sus requerimientos personales.

¿Cuánto cuesta la subrogacion? Todo depende de la entidad y del tipo de prestamo hipotecario. La cantidad que todavía se debe es un factor determinante para determinar los costes, ya que muchas veces lo que se cobra es un porcentaje de entre 0,50% y 1% del total aún adeudado.

A todo esto hay que añadirle los gastos de notaría, impuestos, gestoría y tasación. Aunque es importante aclarar que muchos bancos ya están asumiendo estos costes, con la finalidad de no desanimar al cliente y estimularlo a que continúe con el cambio.

Por eso es vital que la persona piense detenidamente si en su caso es realmente importante subrogar la hipoteca, si realmente la reducción de los tipos de interes (principal motivo de muchos para la subrogacion) es ventajosa a futuro y si esto implicará una tranquilidad a largo plazo. Al tener eso claro, el cambio de prestamo será mucho más beneficioso.

Ya hay bancos que son expertos en este tema, como ING Direct. La Subrogacion Hipotecas se hace en este caso si se contrata la Hipoteca Naranja. La garantía del “fresh banking” es que se reducirá la cuota mensual de la hipoteca y que no se pagarán comisiones.

Otros bancos más tradicionales como Banesto, han querido sumarse a esta competencia que comienza a hacerse agresiva y han adaptado sus productos a la subrogacion.

En este caso, surge la idea con un nombre similar a la competencia: Hipoteca Azul. Este producto se contrata mediante la banca online iBanesto y tiene como particularidad que tampoco se pagan comisiones y que se compromete a que el cliente pague menos de lo que pagaba antes.

Más de la mitad de los hipotecados ya piensan en la reunificación de deudas. Esto es lo que revela un estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios que indica que el 52% de las personas que en la actualidad están pagando una hipoteca, están pensando en reunificar deudas.

La razón es la misma en todos los casos: poder pagar la hipoteca y todas las deudas que mantienen muchas familias (como los creditos rapidos) a través de una sola cuota reducida.

Pero lo más asombroso es que la reunificacion de deudas ha recibido un “empujón” en los últimos meses es gracias a que muchas familias que aún no han caído en la morosidad y que mantienen un buen estado financiero, han tomado previsiones solicitando reunificar deudas para evitar caer en el impago.

La Agencia Negociadora de Productos Bancarios señala que el 28% de las solicitudes de reunificacion de deudas provienen de este tipos de familias, lo que representa una subida de 20 puntos en los últimos seis meses, siendo el sector que más ha experimentado incrementos.

Según indican, se trata de personas que han mantenido un historial de pago excelente, sin haber caído nunca en la morosidad. Además, de tener características económicas muy estables, pero que han sido un tanto mermadas por los problemas financieros como la subida del Euribor.

Esto no hace más que desvelar la importancia que esta adquiriendo la reunificacion de deudas en el espacio financiero actual, ante la situación económica que se ha tornado cada vez más difícil con la subida del Euribor (y por ende del valor de las hipotecas) y con los incrementos de los índices inflacionarios.

La reunificación de deudas tiene en España unos 15 millones de potenciales clientes, en especial, miembros de familias que están muy endeudadas que, aunque no conozcan aún los beneficios de la reagrupacion de deudas, no podrían tardar en suscribir sus servicios para paliar las difíciles circunstancias económicas.

Las fuertes subidas del valor de las hipotecas –impulsadas por el Euribor—además de las restricciones aplicadas por los bancos para solicitar más creditos, han hecho de la situación financiera de las familias un cuello de botella.

La posibilidad de que muchos españoles soliciten la reunificacion deudas es ya prácticamente un hecho. El presidente de CreditServices, Francisco Javier López, asegura que son 15 millones los tentativos clientes que hay en España, motivo por el cual la publicidad sobre este producto ha crecido de forma vertiginosa en los últimos meses.

La reagrupacion de deudas ha acaparado los anuncios en Internet, en los mails que envían las entidades financieras y hasta en la televisión, mencionando sus ventajas de sumar en una sola cuota todos los prestamos logrando reducir hasta en un 50% la cuantía total. Y esto es apenas el comienzo.

Los directivos de las entidades que ofrecen estos servicios, como Freedom Finance y Fincredit, aseguran que si se utiliza una excelente publicidad en la que se le explique a los potenciales contratantes las ventajas de este producto, más serán las personas que se sumen a la reagrupacion de deudas porque tendrán una idea más clara y legal de este procedimiento.

Hasta los momentos, la reunificacion de deudas ha sido asumida por intermediarios financieros que caminan en paralelo a la banca tradicional. Es más, por ser algo novedoso, aún no cuentan con un marco regulatorio y muchos analistas financieros proponen establecer un piso juridico para las reunificadoras de deudas.

El caso es que muchas personas ven estos servicios como la única salida para poder enfrentar sus deudas, ya que no sólo agrupa todos los creditos en una sola cuota hasta un 50% más baja, sino también que reduce considerablemente los efectos de los tipos de interes en esos prestamos.

La cantidad de familias que se declararon insolventes para asumir sus deudas se multiplicó en el primer trimestre de este año. El Instituto Nacional de Estadística lo ha dejado muy claro en las últimas cifras que han sido divulgadas.

Entre enero y marzo del año pasado, 20 familias se declararon insolventes mediante el procedimiento de ley concursal. Este año 96 se sumaron a este procedimiento, al reconocer que no tienen capacidad económica para afrontar sus deudas.

Pero eso no es todo. Estas cifras no incluyen a aquellas familias que son “reclamadas” por sus deudores por no pagar sus prestamos o creditos. Si a esto le sumamos esta fracción tenemos que el número de deudores en el primer trimestre de este año es de 425.

Pese a que la situación financiera en España se pinta un tanto más caótica, este número de adeudados no es mayor ya que el mercado financiero tiene otros mecanismos que evitan que muchas familias se declaren en morosidad. Los bancos optan por negociar, mientras que otros muchos optan por la reunificacion de deudas.

¿Qué implica la reunificacion de deudas? Como hemos explicado en este blog, se trata de un procedimiento financiero que agrupa en una sola cuota todos los prestamos –incluyendo las hipotecas—disminuyendo la suma total y estableciendo un monto fijo, lo que hace que la persona pague menos todos los meses, aunque en un plazo mayo.

La reunificacion deudas es una de las opciones más cuestionadas por los expertos financieros. Pero ante esta coyuntura económica que amenaza con extenderse ¿alguien sugiere otra alternativa?

Hasta la fecha se desconocen de forma empírica los verdaderos efectos de la reunificacion. Existen muchas hipótesis y probabilidades financieras que los analistas han vaticinado, sin embargo, hasta que no pase el tiempo no se pueden determinar las consecuencias reales de la reunificacion de deudas.

La reunificación de deudas ha sido uno de los productos financieros de mayor expansión en los dos últimos años. No obstante, uno de los públicos más asiduos a contratar estos servicios son los inmigrantes.

La gran mayoría de los inmigrantes abandona la condición de alquilados para aventurarse en la compra de un piso, de manera de garantizarle estabilidad a toda su familia y echar raíces en España. Pero dada las subidas de los tipos de interes muchos comienzan a tener dificultades para pagar la hipoteca y optan por los servicios de reunificacion de deudas.

Pero la hipoteca no es sólo el principal problema. Los expertos financieros aseguran que la situación laboral inestable de gran parte de los inmigrantes los obliga a solicitar más prestamos y creditos rapidos, los cuales no son siempre saldados dejándoles grandes deudas.

Si bien la reunificación de deudas ha sido una alternativa muy viable para los españoles con hipotecas y gran cantidad de prestamos personales, para los inmigrantes ha sido una alternativa para poder sobrevivir y lograr salirle al paso a todas sus deudas y evitar así la morosidad.

De esta manera, las entidades especializadas en la reunificacion de deudas han logrado adquirir gran relevancia en todos los perfiles sociales en España, y más ahora con la crisis de los mercados internacionales que han afectado gravemente a la banca de países importantes como Estados Unidos e Inglaterra.

Freedom Finance ha diseñado su “hipoteca perfecta”. Aunque muchos pensarán que lo perfecto no existe, sólo en nuestra imaginación, Freedom Finance asegura que con su nuevo plan, esa visión de la vida cambiará.

La entidad especializada en productos de reunificacion y deudas, sacó al mercado un producto con el que el cliente podrá escoger el tipo de interés: fijo o variable, con un Euribor + 0%, en los seis primeros meses.

Pero eso no es todo. Freedom Finance en su afán por escoger la “hipoteca a la medida”, también le permitirá al cliente escoger el sistema de amortización estándar: cuota creciente o aplazamiento al 25%. La “hipoteca perfecta” es también una hipoteca sin comisiones.

Freedom Finance, al igual que el resto de las entidades con hipotecas similares, asegura que el cliente podrá “pagar a su ritmo” de manera que así no caerá en una situación de impago y morosidad.

Precisamente es la morosidad lo que ha hecho que los productos de reunificacion de deudas sean los más solicitados en los últimos meses. La mayor parte de las personas encuentran dificultoso poder pagar su hipoteca, habiendo ya utilizado la Ley Concursal.

Son muchas las entidades las que ya han ofertado a los clientes –tanto nuevos como antiguos—la posibilidad de darles una hipoteca a su medida. No obstante, esto parece seguir siendo un mito, ya que el aumento de estas ofertas crece casi en la misma proporción que la morosidad y, por ende, al mismo ritmo que la solicitud de servicios de reunificación de deudas.

La Dirección de Consumo de la Comunidad de Madrid comenzará próximamente a investigar las ofertas de los productos que ofrecen las reunificadoras de deudas y las entidades de créditos rápidos.

Aunque esto no se trata de una “cacería de brujas” por parte de la Dirección de Consumo de la Comunidad de Madrid, será una investigación que permitirá realizar un diagnóstico de cómo está el negocio de la reunificación de deudas en España, en especial, en la provincia de Madrid.

El objetivo es saber si realmente las entidades que ofrecen la reunificacion de deudas están violando algunos derechos de los consumidores, si sus ofertas son engañosas, y saber si sus productos están ajustados a las normativas, entre otros detalles.

La reunificacion de deudas es uno de los productos financieros más utilizados de los últimos meses, ya que permite unificar en una sola cuota todos los creditos incluyendo la hipoteca, lo que disminuye en más de un 50% la suma total de los compromisos financieros.

Por tratarse de uno de los “productos estrella” la Dirección de Consumo ha decidido examinar cada uno de sus trámites e investigar toda la publicidad de manera de garantizarle a los usuarios que los servicios de reunificacion de deudas están ajustados a los parámetros legales.