Y es que las propuestas de leyes han reaccionado en función de las necesidades que se han ido presentando durante la crisis.

Primero, la incapacidad de las familias de pagar sus deudas y con tal de evitar aparecer en las listas de morosidad, ha ocasionado que éstas hayan tenido que recurrir a otras medidas, como la reunificación de deudas o la refinanciación.

Ante el incremento de solicitudes de este tipo, diversas organizaciones de consumidores se percataron del vacío legislativo en el que las entidades de reunificación y refinanciación operaban.

Así fue que la propuesta de creación de una Ley para la Reunificacion de Deudas ha sido avalada y aplaudida por la Asociación Hipotecaria Española, aunque ya en el proceso de discusión en el Congreso, la asociación ha manifestado que no está de acuerdo en algunos puntos y que la considera “débil” y exige más supervisión y transparencia para las empresas de reunificacion de deudas.

Por otro lado, la Unión de Consumidores de España demanda la aprobación de una Ley de Sobreendeudamiento para que se delimiten los derechos y garantías de los ciudadanos que atraviesan por dificultades económicas. Esta demanda es también una reacción ante el aumento escandaloso de la morosidad de las familias españolas.

La relación deudor-entidad crediticia siempre ha existido, la diferencia es que ahora la afectación hacia el consumidor es atroz y es ahora cuando más se necesitan leyes que lo protejan, pero no existen.

Me parece un poco triste que la situación económica tenga que llegar a estar tan mal y que las tasas de morosidad tengan que marcar cifras históricas para que los legisladores se sienten y sea hasta entonces que se piense en una Ley de Reunificación de Deudas o en una Ley de Sobreendeudamiento. ¿No será un poco tarde?

Hay más de 2,5 millones de familias morosas que en total suman una deuda de 15.700 millones de euros de acuerdo con las cifras de Asnef, familias que en un futuro no serán candidatas a un solicitar un préstamo.

La Asnef, junto con el Rai (Registro de Aceptaciones Impagadas) son los ficheros de morosos más famosos en España y son ellos los que se encargan de intercambiar información con las entidades bancarias suscritas para definir si una persona es apta para recibir un credito o no.

Puede sonar un poco catastrófico el hecho de que alguien sea incluido en las listas de la Asnef o del Rai por morosidad, pero hay maneras de evitarlo.

Por ejemplo, si se está pagando una hipoteca y otras deudas en una entidad en la que ya no se puede seguir pagando, se puede conseguir una subrogacion de deudas, es decir, que se cambie a un banco que dé más facilidades y así se puede incluso ganar un poco de tiempo antes de que la Asnef o el Rai incluyan el nombre en la lista de fichados.

Si se tienen otras deudas además de las hipotecas, uno puede contratar una reunificación de deudas que permita reducir las cuotas mensuales al mismo tiempo que uno se salva de convertirse en un moroso.

Hay productos bancarios que por sus ventajas, pueden evitar que el nombre de alguien aparezca en la Asnef o en el Rai, por ejemplo, la Refinanciación de Créditos de la Agencia Nacional de Créditos, que reduce todas sus cuotas a una sola deuda, o también está la Reunificación de Pagos de Freedom Finance, con el que se paga una sola cuota que será siempre la misma, sin cambiar los intereses.

La idea es que de una u otra manera, se puede evitar estar en la lista de morosos y se pueden solicitar préstamos a futuro, manteniendo un historial crediticio limpio.

Tanto en el Ministerio de Sanidad y Consumo como en el de Economía creen que con este nuevo marco legal que exige una mayor transparencia en los contratos, ayudará a reducir las tarifas que hasta el momento cobraban las empresas de reunificacion de deudas, ya que se motiva a ampliar la competencia en el sector.

Como habíamos mencionado en otro post, el cliente ahora tendrá 15 días para analizar el contrato antes de firmarlo y notificar cualquier irregularidad que atente en contra de sus derechos, con la posibilidad de sacar una carta debajo de la manga: la reunificacion de deudas se podrá anular en 14 días, tras su contratación en caso de que el consumidor considere que el servicio no se presta de acuerdo a lo establecido en el contrato.

La nueva ley no pone las cosas más difíciles, sino más bien seguras tanto para la entidad como para el cliente. Por ambas partes ahora tendrán la protección de las instancias gubernamentales en caso de que se presente algún imprevisto, bien sea porque la reunificadota falle o porque el contratante no pague a tiempo.

Lo difícil de determinar es si realmente esto contribuirá a bajar los precios y si, ante la crisis económica promovida por la caída de las hipotecas, se despertará un interés por entrar en la competencia de la reunificacion de deudas. Todo podría indicar que sí, debido a los altos niveles de morosidad que se han visto en los últimos meses, pero aún es prematuro sacar alguna conclusión.

La proyección es que esta senda se mantenga en el crecimiento, según los pronósticos anunciados por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Créditos (Asnef).

En los últimos seis meses se han incorporado al fichero de morosos de Asnef un total de 3 millones de euros por concepto de impagos, que comprenden un total de 4 millones de operaciones. Aunque el sector asegura no tener –todavía—problemas de solvencia.

Pero a medida de que aumenta la morosidad, va también en crecimiento el número de solicitudes para la reunificacion de deudas. Se estima que más del 50% de aquellos que pagan una hipoteca junto con otros creditos, han consultado la posibilidad de reunificar los pagos para evitar las sanciones por impago.

Debido a la subida de los tipos de interés y a los últimos anuncios hechos por el Banco Central Europeo, la posibilidad de que incremente la tasa de morosidad es bastante alta y, lo más preocupante, es que lo hará a un ritmo mayor del que lo ha venido haciendo hasta ahora.

Esto ya se siente en el mercado de los creditos. Los prestamos personales concedidos hasta abril habían mostrado un descenso de 30%. Las hipotecas ya pasan el 40%. La financiación de coches cae también, aunque a menor ritmo: entre un 6% y 10%, según Asnef.

Aunque es la solución más cuestionada, los propios gerentes de las entidades bancarias han hablado de que muchas familias buscarán como solución a los problemas financieros la reunificacion de deudas, con todo los pro y contra que implica.

Si bien muchos han alabado la iniciativa del proyecto de ley que está siendo discutido en las Cortes, otros han hecho algunas observaciones que podrían ser determinantes a la hora de medir la efectividad de la ley.

La Asociacion Hipotecaria Española señala tres críticas fundamentales que considera que deben tomar en cuenta los legisladores que están debatiendo sobre esta nueva normativa que marcará una pauta en los servicios de reunificacion de deudas.

La primera es que este nuevo marco jurídico “no contempla ningún requisito específico de idoneidad para los consejeros de unas entidades que, por el tipo de actividad que van a realizar, convendría definir”.

Por otra parte, AHE considera que es “muy endeble” la definición de los objetivos, contenido y función de los registros públicos de las empresas no financieras, algo que según la organización, debe ser bien establecido por tratarse de entidades ajenas al sistema bancario.

Pero la más fundamental es que AHE considera que hay que mejorar y elevar los controles sobre estas entidades no financieras, mucho más incluso de lo que contempla el actual.

La organización asegura que “el régimen de supervisión parece escasamente adecuado”, lo que podría impedir que se cumplan todos los objetivos de transparencia que “exige la propia ley”, además de otras responsabilidades vinculadas a las operaciones de reunificacion de deudas.

Precisamente los puntos claves de las demandas realizadas por diversas organizaciones de consumidores son la transparencia en los procesos y la supervisión de las actividades de las entidades de reunificacion de deudas e hipotecas de bajo coste.

Y son estos dos puntos los que han sido cuestionados, no porque el proyecto de ley no las contemple, sino porque no han sido considerados con mayor firmeza y más especificidad para evitar que se repitan los inconvenientes que ha venido ocurriendo en los últimos meses.

La Asociación Hipotecaria Española ha sido la primera en manifestar su acuerdo por la nueva medida que entrará en vigor los próximos meses, y que desde hace ya mucho tiempo ha sido demandada por diversos organismos como la OCU.

La AHE asegura que la ley para la reunificacion de deudas “ofrece un nivel de protección satisfactorio para los consumidores de este tipo de productos y servicios y se aproxima razonablemente, en bastantes aspectos, al que tienen los consumidores directamente con las entidades de crédito”.

Hasta los momentos, las empresas de reunificacion de deudas no estaban dentro de un marco legal específico que regulara y protegiera sus operaciones, ni le garantizará los mínimos derechos a los consumidores.

La nueva ley, que actualmente está siendo debatido en las Cortes, trae novedosos cambios en los procesos e incluye algunas buenas noticias tanto para las entidades intermediadoras como para los clientes.

Una de las más importantes es que la reunificación de deudas se podrá anular en 14 días, una vez que el cliente la haya contratado y considere que el convenio vulnera algunos de sus derechos.

Este tercio de la población que mantiene compromisos financieros, aseguran que en algunos momentos de su vida han vivido situaciones complejas para pagar sus deudas.

Otro 23% es el que muestra mayor preocupación, porque afirma que tiene “muchos problemas” para pagar sus deudas todos los meses, al punto, que han tenido que posponerlas cayendo en algunos casos en situación de morosidad.

Este podríamos decir que es el grupo más delicado y el que más recurre a la reunificacion de deudas, como una manera de aliviar sus cargas y reducir la cuota mensual de creditos y deudas en un 50%.

Este grupo forma parte de las 4 millones de familias en España son potenciales clientes de la reunificacion de deudas, debido a las grandes dificultades financieras que atraviesa, y a la incapacidad que están teniendo para pagar sus compromisos financieros.

La reunificacion de deudas no se salva de esto. Por eso con la nueva ley que ya está en manos del Congreso de los Diputados, las entidades no financieras tendrán la obligación de entregarle al cliente un contrato especificando el TAE exacto a cobrar, 15 días antes de la firma del mismo.

A partir de la entrada en vigor de la normal, el cliente esta con todo el derecho de exigir que la entidad le notifique el TAE real con el que se va realizar la reunificacion de deudas, de lo contrario, puede abstenerse de firmar.

El usuario tendrá un lapso de 15 días para decidir si finalmente contrata el producto o no. En el contrato las entidades deberán especificar por escrito lo siguiente:

* Todos los requisitos exigidos con su respectiva documentación.
* Tarifas de tasación de inmuebles (en caso de ser necesario) y la entidad que la realizará.
* Todos los gastos y comisiones. Esto debe ir bien especificado.
* Tarifas adicionales por otros servicios.
* El TAE resultante que finalmente pagará el cliente.
* El tiempo que durará el convenio de reunificacion, y si existe o no la posibilidad de anularlo antes de la fecha de término. En este caso se debe especificar los costos que esto implicará.

Estos son, básicamente, los puntos que deberán aclarar las entidades en el contrato, entre otros que ya determinará la ley una vez que sea probada.

Este nuevo marco jurídico le dará tanto a los clientes como a las entidades de no financieras que ofrecen servicios de intermediación, una protección legal ante cualquier eventualidad que se presente. Uno de los aspectos más polémicos es que la reunificacion de deudas se podrá anular en 14 días, si el cliente considera que vulnera sus derechos.

Anteriormente, la sentencia quedaba pactada una vez que el cliente firmaba el documento de contrato, sin tener la posibilidad remota de anular el convenio en caso de que haya descubierto alguna anormalidad. Pues ahora, los consumidores tendrán un plazo de 14 días para echar atrás la contratación del servicio, siempre que aleguen alguna anormalidad en el servicio de reunificacion de deudas.

El proyecto de ley que regulará las entidades no financieras y que ya hemos mencionado anteriormente, tendrá como objetivo velar por los derechos, no sólo de los consumidores, sino también de las propias entidades que ofrecen estos productos.

Actualmente estas empresas de reunificacion de deudas –como Freedom Finance, por ejemplo– no están sometidas a la supervisión del Banco de España y funcionan como una especie de “intermediadoras”, sin tener ningún tipo de marco legal que regule sus actividades, al igual que los procesos que se pudiesen presentar en caso de demandas. En otras palabras, tanto los consumidores como las entidades estaban completamente desprotegidas.

Una de las principales novedades será la creación de un registro público estatal de empresas no financieras tanto a nivel nacional como en cada comunidad autónoma. Aquí tendrán que inscribirse todas las empresas que presten servicios de reunificacion de deudas.

Lo más importante es que esta inscripción será un requisito obligatorio para poder operar en el mercado financiero, de lo contrario ninguna entidad podrá prestar sus servicios o, en caso de que lo haga, estaría infringiendo la ley y será penalizada.

El objeto es lograr una mayor transparencia en la prestación de estos servicios que han provocado tanta polémica, ya que se trata de compañías intermediadoras que no cuentan con ningún marco legal que las controle ni que garantice los derechos de los consumidores.

En posts pasados explicamos que tanto el Defensor del Pueblo y la Asociacion de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) insistieron en varias oportunidades que era necesario crear un marco legal para las empresas de reunificacion de deudas, de manera que se pueda brindar una mayor protección tanto para el cliente como para la empresa que ofrece estos productos.

Al parecer, todas estas demandas serán finalmente canalizadas con este proyecto de ley que ya está en manos del Congreso de los Diputados y que no sólo abarcará este punto, sino también el de las hipotecas que son consideradas como “basura”.